En bref
- Un prêt d'entreprise sans garantie (ou non garanti) est un financement pour lequel vous ne donnez aucun actif précis en gage, comme un immeuble ou de l'équipement.
- Sans actif en gage ne veut pas dire sans engagement : bien des prêteurs demandent une garantie personnelle au propriétaire ou une sûreté générale sur les biens de l'entreprise.
- Le prêt à terme, la marge de crédit, l'avance sur ventes par carte et le financement basé sur les revenus peuvent tous se faire sans actif en gage. Chacun se rembourse différemment.
- celerfunding.com est une plateforme de financement d'entreprise et un service de référence, pas un prêteur. Aucune vérification de crédit pour regarder; un prêteur peut vérifier votre crédit plus tard.
Oui, bien des entreprises peuvent obtenir du financement sans donner d'actif en gage : un prêt d'entreprise sans garantie est un prêt pour lequel vous ne mettez en gage aucun bien précis, comme un immeuble, un véhicule ou de l'équipement, que le prêteur pourrait saisir si vous arrêtez de payer. Le prêteur se fie plutôt à vos revenus, à votre historique de crédit et, très souvent, à l'engagement personnel du propriétaire. celerfunding.com est une plateforme de financement d'entreprise qui met en relation les entreprises du Québec, du reste du Canada et des États-Unis avec des prêteurs et des bailleurs de fonds, y compris ceux qui offrent des options sans garantie. Nous sommes un service de référence, pas un prêteur : chaque bailleur de fonds prend sa propre décision et fixe ses propres conditions.
C'est quoi, un prêt d'entreprise sans garantie?
Une garantie (ou sûreté), c'est un bien de valeur que vous donnez en gage au prêteur. Si le prêt n'est pas remboursé, le prêteur a un droit légal sur ce bien. Un prêt garanti est lié à un actif : immeuble, équipement, véhicules, inventaire ou comptes clients. Un prêt non garanti n'est lié à aucun actif nommé. Le prêteur regarde surtout si l'entreprise génère assez de revenus pour faire les paiements et si le propriétaire a l'habitude de payer ses dettes à temps.
La vraie question n'est donc pas seulement « ai-je besoin d'une garantie? », mais « qu'est-ce que je promets à la place, et que peut faire le prêteur si je ne peux plus payer? »
Les prêteurs voient le prêt non garanti comme plus risqué, et l'offre le reflète souvent : montant plus petit, durée plus courte ou coût plus élevé qu'un prêt appuyé sur un bon actif. C'est une tendance générale, pas une règle : comparez les vrais chiffres de chaque offre.
Peut-on obtenir un prêt d'entreprise sans actif en gage?
Souvent, oui. La décision revient au prêteur et dépend surtout de vos revenus, de l'ancienneté de l'entreprise, de votre crédit et des dettes que vous avez déjà.
Au Canada, le Programme de financement des petites entreprises du Canada (PFPEC) est plus strict : pour les immeubles et l'équipement, le prêteur doit prendre une sûreté sur les biens financés; pour le fonds de roulement, les améliorations locatives et les marges de crédit, il doit prendre une sûreté sur les biens de l'entreprise. Le prêteur peut aussi demander une garantie personnelle sans sûreté (ISDE : Helping small businesses get loans, en anglais; page du programme en français). Aux États-Unis, la Small Business Administration indique que certains des prêts qu'elle appuie ne demandent aucune garantie (SBA : Loans, en anglais) : certains, pas tous, et le prêteur décide.
Si vous avez des actifs, faites-en la liste avant de magasiner : vous pourrez comparer une offre garantie et une offre non garantie côte à côte. Les offrir reste votre choix.
Est-ce que je signe personnellement? Garantie personnelle et sûreté générale
C'est la partie que bien des publicités « sans garantie » oublient. Deux clauses courantes peuvent donner un droit au prêteur même quand aucun actif n'est nommé en gage.
La garantie personnelle
C'est l'engagement du propriétaire à rembourser lui-même la dette de l'entreprise si celle-ci ne peut pas payer. Le prêteur pourrait alors se tourner vers vos épargnes ou vos autres biens personnels, pas seulement ceux de la compagnie. Bien des prêts et avances sans garantie en demandent une, parfois à chaque actionnaire au-dessus d'un certain pourcentage. Demandez si elle est illimitée ou plafonnée, si elle couvre seulement ce prêt, et si votre conjoint ou votre associé doit aussi signer.
La sûreté générale
C'est un droit général sur les biens de l'entreprise, pas sur un seul bien. Aux États-Unis, le prêteur l'inscrit en déposant une déclaration de financement (UCC); le code de la Virginie, par exemple, permet qu'elle indique simplement qu'elle couvre « tous les biens » (Code de la Virginie, article 8.9A-504, en anglais). Au Québec, on parle plutôt d'hypothèque mobilière sur l'universalité des biens. Un prêt vendu « sans garantie » peut quand même venir avec ce genre d'inscription, ce qui peut compliquer un autre financement plus tard.
Aucune de ces clauses n'est une raison de refuser à elle seule. Ce sont des raisons de lire le contrat, de poser des questions directes et de comparer le coût total. Cette page est de l'information générale, pas un conseil juridique, fiscal ou financier.
Les options sans actif en gage, comparées
| Option | Comment vous remboursez | Ce que le bailleur peut quand même demander |
|---|---|---|
| Prêt à terme non garanti | Une somme forfaitaire, remboursée par des paiements fixes avec intérêts | Une garantie personnelle; parfois une sûreté générale |
| Marge de crédit non garantie | Vous utilisez ce qu'il faut jusqu'à une limite; intérêts sur ce que vous utilisez, et la limite se libère quand vous remboursez | Une garantie personnelle; des révisions régulières du compte |
| Avance sur ventes par carte | Une somme forfaitaire présentée comme un achat de ventes futures, remboursée par une part des ventes jusqu'à un total fixé | Une garantie personnelle et une sûreté sur les comptes clients ou d'autres biens sont courantes |
| Financement basé sur les revenus | Une somme forfaitaire remboursée par une part des revenus jusqu'à un total fixé | L'accès à vos données de ventes ou bancaires; souvent une garantie personnelle |
L'avance et le financement basé sur les revenus ne présentent pas leur coût comme un prêt : convertissez-le avant de comparer avec notre calculateur de taux de facteur.
Pas d'actif à donner en gage, mais un achat précis à financer? Certains produits utilisent le bien financé comme sûreté, sans rien d'autre à fournir : le financement d'équipement s'appuie sur l'équipement, et l'affacturage sur les factures que vos clients vous doivent.
Ce que les prêteurs regardent quand il n'y a pas de garantie
- Les revenus et les liquidités. Les relevés bancaires et les dépôts montrent si les paiements entrent dans votre budget.
- L'ancienneté de l'entreprise. Un historique plus long donne plus de données au prêteur.
- Le crédit. Celui de l'entreprise et, pour la plupart des PME, celui du propriétaire. Si votre crédit est faible, lisez notre guide sur le financement sans vérification de crédit.
- Les dettes déjà en place. Prêts, avances et sûretés existants comptent tous. Empiler une nouvelle avance sur une ancienne est risqué : voyez les solutions de rechange à l'avance de fonds.
- Votre secteur et l'usage de l'argent. Un usage clair, comme de l'inventaire pour la haute saison ou un contrat déjà signé, est plus facile à évaluer.
- Vos documents. États financiers, relevés bancaires et pièces d'identité prêts d'avance font gagner du temps.
Les questions à poser avant de signer
- Un actif est-il donné en gage, et allez-vous inscrire une sûreté? Sur tous les biens de l'entreprise ou seulement certains? Quand est-elle radiée une fois le prêt payé?
- Y a-t-il une garantie personnelle? Qui doit signer, est-elle plafonnée, couvre-t-elle seulement ce prêt?
- Quel est le montant total à rembourser? Comparez le total et le coût annuel, pas seulement le paiement.
- À quelle fréquence et comment les paiements sont-ils prélevés? Chaque mois, chaque semaine ou chaque jour; débit bancaire ou partage des ventes par carte.
- Quels frais sont retenus d'avance? Frais d'ouverture de dossier, d'analyse ou de virement réduisent le montant que vous recevez vraiment.
- Qu'arrive-t-il si je rembourse plus tôt, ou si je manque un paiement? Lisez les sections sur le remboursement anticipé et le défaut.
- Puis-je prendre un autre financement pendant ce temps? Certains contrats le limitent.
Méfiez-vous de quiconque promet une approbation avant d'avoir vu votre dossier, demande des frais d'avance pour « réserver » un prêt ou vous presse de signer la journée même.
Comment celerfunding.com peut vous aider
celerfunding.com est une plateforme de financement d'entreprise et un service de référence, pas un prêteur. Vous nous indiquez le montant, l'usage, l'ancienneté de l'entreprise et ce qui entre à peu près chaque mois. Il n'y a aucune vérification de crédit pour regarder vos options; si vous décidez d'aller de l'avant avec un bailleur de fonds, il peut vérifier votre crédit plus tard. Nous vous dirigeons vers les types de prêteurs et de bailleurs de fonds de notre réseau qui étudient des dossiers comme le vôtre, avec ou sans garantie. C'est gratuit pour l'entreprise; les bailleurs de fonds peuvent nous verser des frais de référencement. Cela peut influencer les offres qui vous sont présentées. Ils prennent toutes les décisions de crédit et fixent toutes les conditions; l'approbation et les délais ne sont jamais certains. Pour en savoir plus : comment sont payés les courtiers en financement d'entreprise.
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