En bref
- Les principales alternatives à une avance de fonds pour commerçant sont le prêt à terme, la marge de crédit, l'affacturage, le financement d'équipement et les prêts soutenus par le gouvernement.
- Au Canada, les options publiques comprennent le Programme de financement des petites entreprises du Canada (PFPEC) et la BDC. Aux États-Unis, les prêts SBA 7(a), 504 et les microprêts.
- celerfunding.com compare ces options pour votre entreprise en une seule demande. C'est un service de référence, pas un prêteur; les prêteurs décident et fixent les conditions.
- Les options moins chères prennent généralement plus de temps et demandent plus de documents. Comparez le coût total en dollars avant de choisir.
Les principales alternatives à une avance de fonds pour commerçant sont le prêt à terme, la marge de crédit d'entreprise, l'affacturage, le financement d'équipement et les prêts soutenus par le gouvernement, comme le Programme de financement des petites entreprises du Canada (PFPEC) ou les prêts de la SBA aux États-Unis. celerfunding.com compare ces options à votre entreprise en une seule demande et vous indique celles auxquelles vous êtes susceptible d'être admissible; nous sommes un service de référence, pas un prêteur, donc chaque prêteur prend sa propre décision et fixe ses propres conditions.
Une avance de fonds (aussi appelée avance sur ventes par carte) est facile à obtenir parce qu'elle se rembourse à même les ventes futures, mais c'est souvent l'une des façons les plus coûteuses d'emprunter. Cette page porte sur ce qu'on peut regarder à la place, et quand chaque option convient.
Les alternatives comparées
| Option | Idéal pour | Ce que les prêteurs demandent souvent | Compromis par rapport à une avance |
|---|---|---|---|
| Prêt à terme | Une dépense ponctuelle remboursée sur des mois ou des années | Ancienneté, dépôts réguliers, crédit | Habituellement moins cher; plus de paperasse et une analyse plus stricte |
| Marge de crédit | Liquidités irrégulières, manques à court terme | Dépôts réguliers et crédit | Intérêts seulement sur ce que vous utilisez; limites parfois plus basses |
| Affacturage | Entreprises B2B qui attendent le paiement de factures | Des factures dues par des clients solvables | Lié aux factures, pas aux ventes par carte; les frais montent si les clients paient lentement |
| Financement d'équipement | L'achat d'une machine, d'un véhicule ou d'un outil précis | L'équipement en garantie, et l'entreprise | Souvent moins cher grâce à la garantie; seulement pour de l'équipement |
| Prêts soutenus par le gouvernement | Des besoins plus gros ou plus longs, quand on peut attendre | Un dossier complet : états financiers, plan, crédit | Taux plafonnés dans certains programmes; prend des semaines, pas des jours |
Pour comparer le coût d'une avance, utilisez notre calculateur de taux de facteur.
Les options publiques au Canada
Programme de financement des petites entreprises du Canada (PFPEC). Ce programme fédéral partage le risque avec les banques et les caisses pour qu'elles prêtent aux petites entreprises. Selon Innovation, Sciences et Développement économique Canada, les entreprises dont les revenus bruts annuels sont de 10 millions $ ou moins sont admissibles; les prêts à terme vont jusqu'à 1 000 000 $ par emprunteur et les marges de crédit jusqu'à 150 000 $; le taux maximal d'un prêt à terme à taux variable est le taux préférentiel du prêteur plus 3 %, et celui d'une marge de crédit, le taux préférentiel plus 5 %; des frais d'enregistrement de 2 % sont payés par l'emprunteur au prêteur et peuvent être financés (ISDE, en anglais; page du programme en français). La demande se fait auprès d'un prêteur participant.
BDC. La Banque de développement du Canada offre en ligne un prêt pour petites entreprises allant jusqu'à 350 000 $. La BDC énumère des critères qui augmentent les chances d'admissibilité, comme au moins 100 000 $ de revenus annuels, un pointage de crédit personnel de 600 ou plus, une entreprise rentable et, pour le plus petit palier, au moins 24 mois d'activité; elle indique aussi que vérifier l'admissibilité en ligne n'entraîne pas de vérification de crédit à cette étape (BDC : prêt pour petites entreprises). Les montants sont ceux publiés par la BDC et ISDE.
Les options publiques aux États-Unis
Prêts SBA 7(a) et 504. La Small Business Administration garantit des prêts faits par des prêteurs approuvés : les prêts 7(a) pour de nombreux usages, et les prêts 504 pour du financement à long terme à taux fixe par l'entremise de Certified Development Companies. La SBA indique que ses prêts garantis ont généralement des taux et des frais comparables aux prêts non garantis (SBA, en anglais).
Microprêts SBA. Pour de plus petits besoins, le programme de microprêts de la SBA offre des prêts jusqu'à 50 000 $ par l'entremise d'intermédiaires sans but lucratif. La SBA indique une durée maximale de remboursement de sept ans et des taux généralement entre 8 % et 13 %, selon l'intermédiaire (SBA : microprêts, en anglais).
Comment choisir : une courte liste
- À quelle vitesse avez-vous vraiment besoin de l'argent? Si ça peut attendre quelques semaines, un prêt à terme ou un prêt soutenu par le gouvernement vaut souvent l'attente.
- Le besoin est-il ponctuel ou récurrent? Une dépense ponctuelle convient à un prêt à terme; des manques récurrents, à une marge de crédit.
- L'argent est-il lié à quelque chose? Des factures impayées mènent à l'affacturage; une machine ou un véhicule, au financement d'équipement.
- Avez-vous déjà une avance? En ajouter une deuxième par-dessus peut étrangler vos liquidités.
- Comparez le coût total en dollars. Un taux de facteur et un taux annuel ne se comparent pas directement.
Comment celerfunding.com vous aide
Vous nous indiquez le montant, l'usage, l'ancienneté de l'entreprise et ce qui entre chaque mois. Il n'y a aucune vérification de crédit pour regarder; un prêteur peut vérifier votre crédit plus tard, avant de faire une offre ou de verser les fonds. Nous revenons avec les options auxquelles vous êtes susceptible d'être admissible, y compris des options autres qu'une avance quand elles conviennent. Nous ne gérons aucun programme gouvernemental et ne sommes pas affiliés à la BDC, à ISDE ni à la SBA. celerfunding.com n'est pas un prêteur, ne vous facture jamais de frais, et les prêteurs peuvent nous verser des frais de référencement. Cela peut influencer les offres qui vous sont présentées.