En bref
- Calculez d'abord l'écart : le montant, la date de la paie et la date réaliste du paiement du client. Empruntez pour ça, pas plus.
- Avant un financement rapide, écrivez le total à rembourser en dollars. L'option la plus rapide est souvent la plus coûteuse.
- Vérifiez qu'un prélèvement quotidien ou hebdomadaire passe encore pendant votre semaine la plus lente.
- Une marge de crédit ouverte d'avance, ou l'affacturage des factures déjà dues, est souvent une réponse plus calme.
Quand un client paie en retard et que la paie arrive, la solution la plus sûre est habituellement l'argent le moins coûteux qui arrive à temps et que le paiement du client pourra rembourser : une marge de crédit déjà en place, l'affacturage de la facture impayée ou un court prêt ajusté à l'écart. Avant tout financement rapide, calculez le total à rembourser en dollars et vérifiez que les paiements passent pendant votre semaine la plus lente. celerfunding.com (CELER Funding) est un service de référence gratuit, pas un prêteur. Les prêteurs peuvent nous verser une rémunération; nous ne promettons ni approbation, ni taux, ni délai.
Étape 1 : calculer l'écart exact
Notez le montant net de la paie et sa date, le montant dû par le client et la nouvelle date promise, une marge si cette date glisse encore, et les autres factures impossibles à reporter. L'écart, c'est ce qui manque entre la date de la paie et le jour où l'argent du client arrive.
Vos options, de la moins coûteuse à la plus coûteuse en général
| Option | Comment elle couvre la paie | À surveiller |
|---|---|---|
| Parler au client | Date ferme, paiement partiel ou escompte | Obtenez la date par écrit |
| Marge de crédit déjà en place | Vous retirez l'écart et remboursez au paiement | Frais de retrait |
| Affacturage | Une avance sur la facture impayée | Les frais augmentent avec le délai |
| Fonds de roulement | Un montant ajusté à l'écart | Total à rembourser, fréquence |
| Avance sur ventes par carte | Argent rapide remboursé à même les dépôts | Souvent la plus coûteuse |
Test 1 : le total à rembourser en dollars
Chiffres à titre d'exemple seulement. Écart de 20 000 $, client qui paie dans environ six semaines :
- Marge de crédit à un taux illustratif de 15 % par année pendant six semaines : 20 000 $ x 15 % x 6 / 52 = environ 346 $ d'intérêts, plus les frais de retrait.
- Affacturage d'une facture de 25 000 $, avance illustrative de 80 % (20 000 $), frais de 1,5 % par période de 15 jours : payé au jour 42, trois périodes, soit 4,5 % de 25 000 $ = 1 125 $.
- Avance de 20 000 $ à un taux de facteur illustratif de 1,30 : vous remboursez 26 000 $, soit un coût de 6 000 $.
Test 2 : votre semaine la plus lente
Si les 26 000 $ sont prélevés à raison de 1 000 $ par semaine pendant 26 semaines (exemple), regardez votre semaine la plus lente des douze derniers mois. Après le loyer, la paie et les fournisseurs, reste-t-il 1 000 $? Sinon, l'avance peut créer le prochain manque, et certains prennent alors une deuxième avance pour payer la première.
Ouvrir une marge de crédit avant d'en avoir besoin
La semaine où un client paie en retard est souvent le pire moment pour faire une demande. Faites-la quand les revenus sont stables : la limite sera là le jour où la paie et un retard se croisent.
Si les retards reviennent souvent : l'affacturage
Si vous vendez à d'autres entreprises à 30, 60 ou 90 jours et que la paie revient chaque semaine ou deux, l'écart reviendra. L'affacturage transforme vos factures en argent dès que vous les émettez. Lisez les conditions de recours avant de signer.
Grandes masses salariales et groupes
Pour les agences de placement, les entrepreneurs et les groupes qui font la paie de plusieurs sociétés, une prévision de trésorerie sur 13 semaines par société montre les écarts avant qu'ils arrivent, et une facilité sur comptes clients peut mieux convenir que des financements courts répétés.
N'utilisez pas les retenues à la source
L'impôt et les autres montants retenus sur la paie des employés doivent être versés à temps à l'ARC, à Revenu Québec ou à l'IRS. Les utiliser pour combler un manque peut entraîner des pénalités et, dans certains cas, une responsabilité personnelle. Ceci est de l'information générale, pas un conseil fiscal ou juridique.
Comment celerfunding.com peut aider
Nous sommes un service de référence gratuit pour les entreprises du Canada et des États-Unis. Chaque prêteur décide et fixe ses conditions. Quand vous êtes prêt, faites une demande gratuite.