En bref
- Les courtiers et services de référence en financement d'entreprise sont généralement payés de trois façons : des frais payés par l'emprunteur, des frais de référencement ou une commission payés par le prêteur, ou les deux.
- celerfunding.com ne facture jamais de frais aux entrepreneurs. Nos conditions prévoient que les prêteurs et sociétés de financement peuvent nous verser des frais ou une commission quand une entreprise référée reçoit du financement. Cela peut influencer les offres qui vous sont présentées.
- Demandez à tout courtier, par écrit, qui le paie, combien et quand, avant de transmettre vos documents ou de signer.
- Méfiez-vous de quiconque exige des frais avant que vous receviez votre financement.
Les courtiers en financement d'entreprise sont payés de trois façons courantes : l'emprunteur leur verse des frais, le prêteur leur verse des frais de référencement ou une commission, ou les deux. celerfunding.com est un service de référence, pas un prêteur, et ne facture jamais de frais aux entrepreneurs; nos conditions prévoient que les prêteurs et sociétés de financement peuvent nous verser des frais ou une commission quand une entreprise que nous avons référée reçoit du financement. Cela peut influencer les offres qui vous sont présentées.
La façon dont un courtier est payé compte, parce qu'elle influence ce que vous payez au total et les intérêts que le courtier prend en compte. Voici les modèles courants, les questions à poser et les signaux d'alarme.
Les façons courantes de payer un courtier
| Modèle | Qui paie | Comment ça se présente | À vérifier |
|---|---|---|---|
| Frais payés par l'emprunteur | Vous | Un montant fixe ou un pourcentage du montant financé, souvent retenu sur les fonds à la clôture | Le montant exact, quand il est dû, et s'il est dû si vous n'êtes pas financé |
| Frais de référencement ou commission du prêteur | Le prêteur ou la société de financement | Versés par le prêteur au courtier après le financement; vous ne payez pas le courtier directement | Si le prix du prêteur inclut ce coût, et avec quels prêteurs le courtier travaille |
| Les deux | Vous et le prêteur | Des frais de votre part et une rémunération du prêteur | Le total versé au courtier des deux côtés |
| Frais d'avance ou de dossier | Vous, avant le financement | De l'argent demandé avant que les fonds arrivent | Prudence; voir les signaux d'alarme plus bas |
Le Consumer Financial Protection Bureau des États-Unis, au sujet des prêts hypothécaires, résume la distinction de base : un prêteur consent des prêts directement, alors qu'un courtier ne prête pas d'argent et vous aide à trouver des prêteurs; quand vous faites affaire avec un courtier, vous lui payez des frais propres au prêt. Il note aussi que certaines institutions agissent à la fois comme prêteur et comme courtier, et qu'il faut demander si un courtier est impliqué (CFPB, en anglais). En financement d'entreprise, il n'existe pas de règle unique sur les frais au Canada et aux États-Unis; d'où l'importance de poser la question.
Pour les prêts garantis par la SBA aux États-Unis, la SBA utilise un formulaire précis, le Fee Disclosure and Compensation Agreement (formulaire SBA 159), avec ses programmes 7(a) et 504 (SBA, en anglais).
Comment celerfunding.com est payé
C'est écrit dans nos conditions d'utilisation et sur la page À propos, et nous le répétons ici :
- Vous ne nous payez jamais. celerfunding.com ne facture jamais de frais aux entrepreneurs, à aucune étape.
- Les prêteurs peuvent nous payer. Les prêteurs et sociétés de financement peuvent verser à celerfunding.com des frais ou une commission quand une entreprise que nous avons référée reçoit du financement.
- Nous ne prêtons pas et ne décidons pas. Nous ne sommes pas un prêteur et ne prenons aucune décision de crédit. Le prêteur fixe le taux, le coût et les conditions, et approuve ou refuse.
Comme les prêteurs peuvent nous payer, il est normal de demander à tout prêteur que nous vous présentons comment son prix est établi, et de comparer son offre à d'autres. Lisez chaque offre par écrit.
Les questions à poser à tout courtier
- Êtes-vous le prêteur, un courtier ou un service de référence?
- Qui vous paie : moi, le prêteur ou les deux?
- Combien, et quand? Demandez le montant en dollars ou en pourcentage, par écrit.
- Est-ce que je vous dois quelque chose si je ne suis pas financé ou si je refuse l'offre?
- Avec quels prêteurs travaillez-vous, et me montrez-vous plus d'une option?
- Quelqu'un vérifiera-t-il mon crédit, et quand? Avec celerfunding.com, il n'y a aucune vérification de crédit pour regarder; un prêteur peut vérifier votre crédit plus tard, avant de faire une offre ou de verser les fonds. Voir notre guide sur la vérification de crédit.
Signaux d'alarme
Le Centre antifraude du Canada indique que dans la plupart des provinces, il est illégal pour une entreprise d'exiger des frais avant que vous receviez votre prêt, qu'il ne faut jamais envoyer d'argent en premier, et qu'il faut se méfier des entreprises qui promettent un prêt peu importe votre crédit en échange de frais (Centre antifraude du Canada : fraudes liées aux prêts). Autres signaux :
- Des frais qui ne sont pas écrits, ou qui changent après la signature.
- De la pression pour signer le jour même ou sans lire le contrat.
- Une demande de paiement par virement électronique, carte-cadeau ou carte prépayée.
- Une promesse d'approbation avant que quiconque ait vu votre dossier.
Si un courtier ne répond pas clairement à ces questions, cherchez ailleurs. Si vous envisagez un produit coûteux, notre guide sur les alternatives à l'avance de fonds pour commerçant présente des options à comparer.