En bref
- Un refus de la banque ferme une porte, pas toutes. Demandez d'abord la raison, puis choisissez la prochaine porte en fonction de cette raison.
- Les banques cherchent souvent des profits, des garanties, un historique et un bon crédit personnel. D'autres prêteurs regardent davantage les dépôts et les ventes.
- Les prochaines portes : une autre banque ou une caisse, la BDC ou le PFPEC au Canada, les prêts garantis par la SBA aux États-Unis, et des produits en ligne comme la marge de crédit ou le financement basé sur les revenus.
- celerfunding.com est un service de référence gratuit, pas un prêteur. Aucune vérification de crédit pour regarder; un prêteur peut vérifier votre crédit plus tard. Les prêteurs prennent toutes les décisions.
Si votre banque a refusé votre prêt d'entreprise, demandez-lui la raison principale, corrigez ce qui peut l'être, puis essayez un prêteur dont les critères conviennent à votre entreprise : une autre banque ou une caisse, un programme soutenu par le gouvernement (la BDC ou le Programme de financement des petites entreprises du Canada, ou les prêts SBA aux États-Unis), ou un produit en ligne comme une marge de crédit, du financement d'équipement ou du financement basé sur les revenus. celerfunding.com peut vous montrer, en une seule demande, les options auxquelles vous êtes susceptible d'être admissible. Nous sommes un service de référence, pas un prêteur; chaque prêteur décide et fixe ses propres conditions.
Cette page porte sur le refus d'une banque en particulier : pourquoi une banque refuse un dossier que d'autres prêteurs acceptent, et où aller ensuite. Pour un plan détaillé après n'importe quel refus, voyez notre guide declined for business funding (en anglais).
Pourquoi les banques refusent des prêts aux petites entreprises
Les banques prêtent l'argent de leurs déposants et sont étroitement encadrées, donc leurs critères sont souvent serrés. Un dossier peut être solide et quand même tomber à côté. Voici les raisons qui reviennent le plus dans l'information publique de la SBA et de la BDC; la raison de votre banque peut être différente, d'où l'importance de la demander.
- Pas assez d'historique. Les banques veulent habituellement un historique qu'elles peuvent lire dans des états financiers ou des déclarations de revenus. Une jeune entreprise avec de bonnes ventes, mais peu d'historique, se fait souvent dire non.
- La capacité de rembourser sur papier. Les banques regardent le profit après les dépenses, pas seulement les ventes. Une entreprise qui réinvestit tout, ou qui déclare une perte pour des raisons fiscales, peut sembler incapable d'assumer un nouveau paiement.
- Les garanties. La SBA souligne que bien des prêteurs demandent un autre actif pour garantir le prêt. Sans immeuble, équipement ou autre actif à donner en garantie, une demande à la banque peut s'arrêter vite.
- Le crédit personnel. Pour les plus petites entreprises, le dossier de crédit du propriétaire pèse lourd. La BDC le dit clairement : votre crédit personnel fait partie de l'évaluation de votre demande.
- Le plan et les chiffres. La banque veut savoir à quoi servira l'argent et comment il sera remboursé. Une demande sans prévisions, ou avec des prévisions qui ne concordent pas avec les relevés, est facile à refuser.
- Le secteur ou la taille. Certaines banques évitent certains secteurs, et d'autres trouvent qu'un petit montant ne vaut pas une analyse de crédit complète.
Étape 1 : demandez pourquoi à la banque
Demandez par écrit à votre directeur de compte la raison principale et ce qui pourrait changer la réponse. La BDC recommande justement de demander à votre banquier pourquoi la demande n'a pas été retenue, afin d'améliorer la prochaine. Posez trois questions : quelle partie du dossier a bloqué, par combien, et la banque regarderait-elle de nouveau après un changement précis (par exemple, vos prochains états financiers de fin d'année)?
Au Canada, aucune règle unique n'oblige tous les prêteurs aux entreprises à expliquer un refus, mais il est normal de demander, et votre directeur de compte peut habituellement vous donner la raison principale. Si la banque a refusé un prêt du Programme de financement des petites entreprises du Canada, rappelez-vous que le programme passe par le prêteur : le gouvernement partage le risque, mais c'est l'institution financière qui décide (ISDE : Programme de financement des petites entreprises du Canada).
Aux États-Unis, le Regulation B, adopté sous l'Equal Credit Opportunity Act, s'applique aussi au crédit aux entreprises. Pour une entreprise dont les revenus bruts étaient de 1 million $ ou moins lors du dernier exercice, le prêteur qui refuse doit généralement donner les raisons ou vous indiquer que vous avez le droit de les demander (CFPB, en anglais).
Étape 2 : corrigez ce que vous pouvez avant la prochaine demande
- Documents manquants ou en désordre : envoyez des relevés complets, des déclarations signées et une courte note sur l'usage de l'argent. Notre liste des documents demandés par les prêteurs (en anglais) vous aide à envoyer un dossier complet du premier coup.
- Remboursement sur papier : demandez un montant plus petit ou une durée plus longue pour que le paiement corresponde à vos vraies liquidités.
- Pas de garantie : regardez les produits où ce que vous achetez, ou les factures qu'on vous doit, servent de garantie (voir plus bas).
- Crédit personnel : obtenez vos dossiers de crédit, contestez les erreurs et réduisez les soldes de cartes.
- Peu d'historique : rien n'accélère le temps; un autre produit ou un prêt soutenu par le gouvernement peut convenir plus tôt que le prêt à terme de la banque.
Évitez d'envoyer le même dossier à plusieurs prêteurs la même semaine. Une série de vérifications de crédit peut devenir la raison du prochain refus.
Étape 3 : choisissez la prochaine porte
Une autre banque ou une caisse
Chaque institution a ses propres critères. Une caisse connaît souvent bien le marché local et peut voir la relation autrement. Si on vous a refusé un montant précis, présentez-vous à la prochaine institution avec une demande qui répond déjà à l'inquiétude de la première banque.
Les options soutenues par le gouvernement au Canada
La BDC est une société d'État fédérale qui prête aux entreprises canadiennes. Sa FAQ sur le financement indique qu'en cas de refus, la BDC peut proposer d'autres solutions mieux adaptées, que ses conseillers peuvent vous aider à améliorer votre situation et qu'un refus ne nuit pas à une future demande (BDC : FAQ sur le financement).
Le Programme de financement des petites entreprises du Canada (PFPEC) partage le risque avec les prêteurs pour que les petites entreprises obtiennent des prêts et des marges de crédit pour de l'équipement, des rénovations, du fonds de roulement et plus. Selon ISDE, la plupart des institutions financières offrent maintenant le programme amélioré; demandez-le directement à votre prêteur. Voyez aussi notre page sur les prêts garantis par le gouvernement.
Les prêts SBA aux États-Unis
La SBA prête rarement elle-même; elle garantit des prêts faits par des prêteurs approuvés. Un des critères du prêt 7(a) est que l'entreprise ne puisse pas obtenir le crédit voulu à des conditions raisonnables auprès de sources non gouvernementales, tout en étant solvable et capable de rembourser (SBA : prêts 7(a), en anglais). Un refus de la banque pour un prêt ordinaire ne ferme donc pas la porte de la SBA.
Les produits en ligne et spécialisés
Les prêteurs non bancaires regardent souvent davantage les dépôts et les ventes que le profit sur papier ou les garanties. Ils coûtent habituellement plus cher : comparez le coût total en dollars.
| Produit | Convient quand | À surveiller |
|---|---|---|
| Marge de crédit | Les liquidités varient et vous voulez un coussin | Frais de retrait, révision au renouvellement, taux variable |
| Prêt à terme | Une dépense ponctuelle avec un plan de remboursement clair | Intérêts totaux sur la durée, règles de remboursement anticipé |
| Financement d'équipement | La banque voulait une garantie et vous achetez de l'équipement | Rachat en fin de terme, mise de fonds |
| Affacturage | Vos clients sont des entreprises qui paient lentement | Des frais qui augmentent tant que la facture reste impayée |
| Financement basé sur les revenus | Les ventes sont régulières, mais le profit sur papier est mince | Un remboursement total fixé d'avance, souvent élevé comparé à un prêt bancaire |
| Avance de fonds pour commerçant | De fortes ventes par carte et un besoin à court terme avec une façon claire de rembourser | Habituellement une des options les plus chères; voir plus bas |
Une mise en garde sur l'avance de fonds pour commerçant
Après un refus de la banque, une avance de fonds peut sembler un soulagement, parce qu'elle repose sur vos ventes futures plutôt que sur des garanties ou le profit sur papier. C'est aussi, habituellement, une des formes de financement les plus chères. À titre d'illustration seulement : une avance de 20 000 $ avec un taux de facteur de 1,30 signifie rembourser 26 000 $, souvent par prélèvements quotidiens ou hebdomadaires sur quelques mois. Avant de signer, lisez le remboursement total, le montant des prélèvements et ce qui arrive si les ventes baissent. Ne prenez jamais une deuxième avance pour payer la première. Notre guide des alternatives à l'avance de fonds pour commerçant présente les options moins chères à vérifier d'abord.
Signaux d'alarme pendant que vous magasinez
- Quelqu'un qui demande des frais d'avance pour « réserver » ou « préapprouver » un prêt.
- De la pression pour signer la journée même, ou une offre qui cache le remboursement total.
- Une suggestion de gonfler vos revenus ou d'omettre des dettes dans la demande.
- Une promesse d'approbation avant que quiconque ait vu votre dossier.
Comment celerfunding.com peut vous aider après un refus de la banque
celerfunding.com est un service de référence en financement d'entreprise, pas un prêteur. Vous nous indiquez le montant, l'usage, l'ancienneté de l'entreprise et ce qui entre à peu près chaque mois. Il n'y a aucune vérification de crédit pour regarder vos options; si vous décidez d'aller de l'avant avec un prêteur, ce prêteur peut vérifier votre crédit plus tard, et il vous avise d'abord. Nous vous dirigeons vers les types de prêteurs de notre réseau qui étudient des dossiers comme le vôtre, y compris des options autres qu'une avance quand elles conviennent. C'est gratuit pour l'entreprise; les prêteurs peuvent nous verser des frais de référencement. Cela peut influencer les offres qui vous sont présentées. Les prêteurs prennent toutes les décisions de crédit et fixent toutes les conditions; l'approbation et les délais ne sont jamais certains. Pour en savoir plus : what is a business funding marketplace (en anglais) et comment sont payés les courtiers en financement d'entreprise.
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