En bref
- Le financement basé sur les revenus donne de l'argent maintenant à l'entreprise, remboursé avec une part fixe de ses ventes ou revenus futurs jusqu'à ce qu'un total convenu soit payé.
- Les paiements montent dans les bons mois et baissent dans les mois tranquilles. Le total à rembourser est fixé à la signature.
- C'est proche d'une avance sur ventes par carte et très différent d'un prêt à terme avec des paiements fixes.
- celerfunding.com est une plateforme de financement d'entreprise et un service de référence, pas un prêteur. Aucune vérification de crédit pour regarder; un prêteur peut vérifier votre crédit plus tard.
Le financement basé sur les revenus est un financement d'entreprise que vous remboursez avec une part fixe de vos ventes ou revenus futurs, jusqu'à ce qu'un montant total convenu soit payé. Vos paiements montent quand les ventes sont bonnes et baissent quand elles ralentissent, mais le total dû ne change pas. celerfunding.com est une plateforme de financement d'entreprise qui met en relation les entreprises du Québec, du reste du Canada et des États-Unis avec des bailleurs de fonds, y compris des fournisseurs de financement basé sur les revenus. Nous sommes un service de référence, pas un prêteur : chaque bailleur de fonds prend sa propre décision et fixe ses propres conditions.
C'est quoi, le financement basé sur les revenus?
Avec ce type de financement, un bailleur de fonds verse une somme forfaitaire à votre entreprise aujourd'hui. En échange, vous acceptez de lui remettre une part fixe de ce qui entre, jusqu'à ce que vous ayez remboursé un montant total inscrit au contrat. Ce total, c'est l'argent reçu plus le coût du bailleur de fonds. Il n'y a habituellement pas de paiement mensuel fixe ni de date de fin fixe : la durée dépend de vos ventes.
La loi a un nom pour ce genre d'entente. L'État de la Virginie, par exemple, définit le sales-based financing (financement basé sur les ventes) comme une transaction remboursée au fil du temps en pourcentage des ventes ou des revenus, dont le paiement peut monter ou baisser selon le volume de ventes; la définition couvre aussi les ententes à paiement fixe ajusté plus tard (un « true-up ») pour correspondre à une part des ventes (Code de la Virginie, article 6.2-2228, en anglais). Les fournisseurs parlent de financement basé sur les revenus, de financement basé sur les ventes ou de partage des revenus : lisez le contrat pour savoir ce qu'on vous offre vraiment.
Ce n'est pas du capital-actions. Vous ne cédez aucune part de votre entreprise, et le bailleur de fonds ne partage pas vos profits une fois le total payé.
Comment se fait le remboursement
- Trois choses sont fixées d'avance : le montant reçu, le montant total à rembourser et la part des revenus qui va au bailleur de fonds.
- Les paiements suivent vos ventes. Le bailleur de fonds prélève sa part chaque jour, chaque semaine ou chaque mois, souvent par débit de votre compte ou en partageant les versements de cartes ou de ventes en ligne. Un bon mois rembourse plus; un mois tranquille rembourse moins.
- Certaines ententes ont un paiement fixe avec ajustement. Vous payez un montant fixe, et le bailleur de fonds l'ajuste sur demande ou selon un calendrier pour qu'il corresponde à la part convenue de vos revenus réels. Demandez à quelle fréquence et quels documents il faut fournir.
- Ça se termine quand le total est payé. Rembourser plus vite ne réduit pas toujours le total : informez-vous sur le remboursement anticipé avant de signer.
Comme le paiement suit les ventes, le vrai coût annuel dépend de la vitesse à laquelle vous remboursez. Le même coût total étalé sur moins de temps revient plus cher sur une base annuelle. Notre calculateur de taux de facteur vous aide à tester votre offre.
Financement basé sur les revenus, avance sur ventes ou prêt à terme?
Le financement basé sur les revenus et l'avance sur ventes par carte sont proches parents. Aux États-Unis, la réglementation fédérale décrit l'avance de fonds au commerçant comme une entente où une petite entreprise reçoit une somme forfaitaire en échange du droit de recevoir un pourcentage de ses ventes ou revenus futurs, jusqu'à un plafond (CFPB : Regulation B, article 1002.104, en anglais). C'est très proche du modèle basé sur les revenus. Dans les faits, les noms sont utilisés librement : ce sont les conditions du contrat qui comptent.
| Basé sur les revenus | Avance sur ventes | Prêt à terme | |
|---|---|---|---|
| Ce que vous recevez | Une somme forfaitaire | Une somme forfaitaire, souvent présentée comme un achat de ventes futures | Un montant de prêt |
| Comment vous remboursez | Une part des revenus jusqu'à un total fixé | Une part des ventes (souvent par carte ou des dépôts) jusqu'à un total fixé | Des paiements fixes selon un calendrier |
| Paiement dans un mois tranquille | Baisse | Baisse, ou est ajusté | Reste le même |
| Date de fin | Quand le total est payé | Quand le total est payé | Fixée au contrat |
| Comment le coût est présenté | Un remboursement total ou un multiple du montant reçu | Un taux de facteur | Un taux d'intérêt |
Pour l'avance, la page avance sur ventes par carte répond aux questions courantes. Si vous préférez un paiement fixe facile à prévoir, comparez avec un prêt à terme ou une marge de crédit.
Pour qui ça peut convenir
- Les entreprises aux revenus réguliers et faciles à suivre dans les dépôts bancaires, les ventes par carte ou les rapports de ventes en ligne : boutiques en ligne, restaurants, salons, gyms et studios.
- Les entreprises saisonnières qui auraient du mal avec le même paiement chaque mois.
- Les propriétaires qui ont besoin d'un montant à court terme pour un usage clair qui devrait rapporter des revenus : inventaire, marketing, préparation de la haute saison.
- Les entreprises qui n'entrent pas dans les critères de la banque à cause d'un historique court ou d'un profit mince sur papier, mais qui ont des ventes stables.
Ce n'est peut-être pas pour vous si vos marges sont minces, si vos revenus sont très inégaux ou en baisse, si l'argent sert à un projet à long terme, ou si vous avez déjà d'autres avances en cours. Dans ces cas, un prêt à terme, le financement d'équipement ou un prêt garanti par le gouvernement mérite souvent d'être regardé en premier.
Les risques et les questions à poser avant de signer
Un paiement qui suit les ventes semble sécuritaire, mais ce financement peut quand même serrer vos liquidités et coûte souvent plus cher qu'un prêt bancaire. Posez ces questions à chaque bailleur de fonds et demandez les réponses par écrit :
- Quel est le montant total que je vais rembourser? Comparez ce chiffre, pas seulement le pourcentage.
- Quelle part de mes revenus prenez-vous, et sur quoi? Tous les dépôts, les ventes par carte seulement ou tous les revenus? Les remboursements à mes clients et les virements entre mes propres comptes sont-ils exclus?
- À quelle fréquence prélevez-vous, et comment? Chaque jour, chaque semaine ou chaque mois; débit bancaire ou partage des versements.
- Y a-t-il un ajustement, et comment le demander?
- Quels frais s'ajoutent? Frais d'ouverture de dossier, d'analyse ou de virement réduisent le montant que vous recevez vraiment.
- Y a-t-il un rabais si je rembourse plus tôt? Sinon, rembourser vite augmente le coût annuel.
- Y a-t-il une garantie personnelle, et qu'arrive-t-il si les ventes arrêtent? Lisez la section sur le défaut, pas seulement le résumé.
- Puis-je prendre un autre financement pendant ce temps? Empiler une deuxième avance par-dessus la première est une façon courante de se mettre dans le trouble.
Demandez toujours le coût par écrit et comparez-le avec d'autres offres. Méfiez-vous de toute offre qui vous presse de signer la journée même, qui cache le remboursement total ou qui promet une approbation avant que quiconque ait vu votre dossier. Cette page est de l'information générale, pas un conseil juridique, fiscal ou financier.
Comment celerfunding.com peut vous aider
celerfunding.com est une plateforme de financement d'entreprise et un service de référence, pas un prêteur. Vous nous indiquez le montant, l'usage, l'ancienneté de l'entreprise et ce qui entre à peu près chaque mois. Il n'y a aucune vérification de crédit pour regarder vos options; si vous décidez d'aller de l'avant avec un bailleur de fonds, il peut vérifier votre crédit plus tard. Nous vous dirigeons vers les types de bailleurs de fonds de notre réseau qui étudient des dossiers comme le vôtre, y compris d'autres options quand elles conviennent mieux. C'est gratuit pour l'entreprise; les bailleurs de fonds peuvent nous verser des frais de référencement. Cela peut influencer les offres qui vous sont présentées. Ils prennent toutes les décisions de crédit et fixent toutes les conditions; l'approbation et les délais ne sont jamais certains. Pour en savoir plus : comment sont payés les courtiers en financement d'entreprise.
Prêt à voir si ce financement ou une autre option vous convient? Faites une demande gratuite.