Conceptos básicos del financiamiento y diferencias entre instrumentos
38 respuestas. Redactadas por el equipo editorial de celerfunding.com a partir de fuentes oficiales. Cada respuesta indica dónde aplica y cuándo se consultaron sus fuentes.
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¿Cuál es la diferencia entre una subvención, un préstamo y una garantía de préstamo?
Una subvención o contribución es dinero que se otorga para un fin determinado, un préstamo es dinero que usted debe devolver, y una garantía de préstamo es un respaldo del gobierno para un prestamista que sigue siendo quien toma la decisión de prestar. Por lo tanto, un préstamo garantizado sigue siendo un préstamo.
El financiamiento gubernamental no es una sola cosa. Algunas contribuciones federales son reembolsables o solo parcialmente reembolsables, así que lea el acuerdo de financiamiento antes de suponer que no hay que devolver nada.
En Estados Unidos, un préstamo SBA 7(a) lo otorga un prestamista participante con una garantía de la SBA (Administración de Pequeños Negocios). Usted solicita al prestamista, no a la SBA. En Canadá, el Canada Small Business Financing Program (Programa de Financiamiento para Pequeñas Empresas de Canadá) funciona a través de bancos, cooperativas de crédito y cajas populares (caisses populaires), que son quienes deciden.
Compare lo que recibe, lo que debe devolver, quién decide y qué garantías o compromisos personales se exigen. En ninguna de estas vías la aprobación está asegurada.
Un buen siguiente paso es leer la página oficial del programa en cuestión y anotar a cuál de estos tres tipos corresponde.
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Fuentes (consultadas el 2026-10-31): ISED application toolkit; SBA lending; Borrower application route
¿Cuál es la diferencia entre financiamiento con deuda y con capital?
La deuda es dinero que usted devuelve bajo condiciones acordadas, mientras que el capital (equity) es dinero de inversionistas que se entrega a cambio de una parte de la propiedad o del control. Ninguno de los dos es una subvención.
Según la guía de financiamiento de la SBA (Administración de Pequeños Negocios), el capital de inversionistas generalmente implica propiedad o control para el inversionista. BDC (Business Development Bank of Canada, banco de desarrollo empresarial de Canadá) indica que una misma operación puede combinar instrumentos, como deuda senior, financiamiento del vendedor o cuasicapital. El financiamiento del vendedor y el capital nunca deben entenderse como dinero de subvención.
Recaudar dinero del público mediante una oferta de valores está regulado. En Estados Unidos, el Regulation Crowdfunding (Reglamento de financiamiento colectivo) es una exención de valores, no una donación ni una subvención filantrópica, y cada oferta debe realizarse a través de un único corredor-distribuidor (broker-dealer) o portal de financiamiento registrado ante la SEC (Comisión de Bolsa y Valores). Las campañas de recompensas o donaciones son algo distinto.
Esta página es solo información general y no constituye asesoría de inversión, legal ni fiscal. Las reglas varían según el país y la estructura, así que obtenga asesoría profesional independiente antes de ofrecer participación a alguien.
Como siguiente paso, lea la guía de la SEC para emisores si está considerando el financiamiento colectivo.
Siguiente: Guía de la SEC sobre financiamiento colectivo para emisores (en inglés)
Fuentes (consultadas el 2026-10-31): SBA funding guide; financing types; SEC issuer guidance
¿Qué significa financiamiento no dilutivo?
El financiamiento no dilutivo es dinero que no le exige ceder la propiedad de su empresa. Los préstamos, los ahorros y las campañas de financiamiento colectivo que no venden acciones encajan en esa idea, pero difieren mucho en costo y riesgo.
La guía de financiamiento de la SBA (Administración de Pequeños Negocios) dice que el capital de riesgo es capital accionario, no un préstamo, y que los inversionistas a menudo quieren un puesto en la junta directiva. En cambio, un préstamo de un banco o de una cooperativa de crédito le deja el control total. BDC (Business Development Bank of Canada) describe el cuasicapital como un híbrido que evita la dilución de la propiedad.
No dilutivo no significa fácil ni barato. Un préstamo debe devolverse, y los prestamistas pueden pedir garantías o un aval personal. Una subvención, cuando existe, trae sus propias condiciones.
Haga una lista de lo que cada opción le exige ceder y luego compare. Lea la página del programa o del prestamista antes de solicitar.
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Fuentes (consultadas el 2026-11-01): SBA funding guide; financing types
¿Puedo usar mis ahorros, dinero de mi familia o fondos de jubilación para financiar mi negocio?
Sí, el autofinanciamiento es una vía común, pero usted asume todo el riesgo. La SBA (Administración de Pequeños Negocios) menciona los recursos personales, como ahorros, familiares y amigos, o una cuenta de jubilación, como una forma de financiar un negocio.
La ventaja es que conserva el control total. La desventaja es que su propio dinero queda expuesto si el plan fracasa. La SBA también advierte que los retiros anticipados de ahorros de jubilación pueden acarrear cargos o penalidades.
Las reglas fiscales y de planes de jubilación dependen de su país y del tipo de cuenta, así que consulte con un contador o asesor antes de retirar dinero. Esta página es solo información general, no asesoría fiscal ni financiera.
Si más adelante busca financiamiento externo, a los prestamistas e inversionistas a menudo les gusta ver que el dueño haya aportado parte de su propio dinero.
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Fuentes (consultadas el 2026-11-01): SBA funding guide
¿El financiamiento colectivo es un préstamo, una donación o una inversión?
Depende del tipo. Algunas campañas dan a los aportantes un producto o una recompensa de agradecimiento, mientras que otras venden participación a inversionistas, y son cosas muy distintas.
La SBA (Administración de Pequeños Negocios) describe el financiamiento colectivo como muchas personas que aportan, por lo general sin quedarse con propiedad ni esperar un rendimiento financiero. Los aportantes suelen recibir un obsequio, como el propio producto, y si el plan fracasa por lo general no hay que devolverles el dinero.
El financiamiento colectivo de capital es diferente. En Estados Unidos, el Regulation Crowdfunding (Reglamento de financiamiento colectivo) es una exención de valores, y cada oferta debe realizarse a través de un único corredor-distribuidor (broker-dealer) o portal de financiamiento registrado ante la SEC (Comisión de Bolsa y Valores).
Revise qué les está prometiendo a los aportantes antes de lanzar. Ofrecer acciones o un rendimiento financiero puede activar las reglas de valores de su país. Esto es solo información general, así que busque asesoría legal para cualquier oferta de participación.
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Fuentes (consultadas el 2026-11-01): SBA funding guide; SEC issuer guidance
¿Qué debe presentar una empresa cuando recauda dinero mediante Regulation Crowdfunding?
La empresa presenta una declaración de oferta en el Formulario C (Form C) y sigue presentando documentos después de la recaudación. La guía del personal de la SEC (Comisión de Bolsa y Valores) indica que el Formulario C se presenta electrónicamente en EDGAR y ante el intermediario.
Los estados financieros requeridos dependen de cuánto se ofrece, con niveles separados para $124,000 o menos, de $124,001 a $618,000, y más de $618,000. Después de la oferta, los emisores usan el Formulario C/A para enmiendas, el Formulario C-U para actualizaciones de avance, el Formulario C-AR para informes anuales y el Formulario C-TR para terminar la presentación de informes anuales.
Cada oferta debe realizarse a través de una plataforma en línea operada por un corredor-distribuidor (broker-dealer) o portal de financiamiento registrado. Los umbrales en dólares se ajustan con el tiempo, así que consulte la página vigente de la SEC.
Este es un resumen de la guía de la agencia, no asesoría legal. Hable con un abogado especialista en valores antes de lanzar una oferta.
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Relacionado: ¿Qué significa financiamiento no dilutivo?
Fuentes (consultadas el 2026-11-01): SEC issuer guidance
¿Una empresa canadiense u otra empresa no estadounidense puede usar Regulation Crowdfunding?
Por lo general, no. La guía del personal de la SEC (Comisión de Bolsa y Valores) incluye a las empresas no estadounidenses entre las que no pueden usar Regulation Crowdfunding como emisoras.
La misma lista excluye a las empresas que ya presentan informes bajo la Exchange Act (Ley del Mercado de Valores), ciertas compañías de inversión, las empresas descalificadas por las reglas de "malos actores" (bad actor) y las que no presentaron informes anuales en los dos años anteriores. También excluye a las empresas que no tienen un plan de negocios específico.
Un negocio canadiense que quiera vender acciones al público estará sujeto a las reglas canadienses de valores, que varían según la provincia y no se tratan en esta respuesta. Las campañas de recompensas o donaciones funcionan de forma distinta a las ofertas de valores.
Esta es información general, no asesoría legal. Antes de prometerle algo a los inversionistas, hable con un abogado de valores del país donde venderá y de aquel donde tiene su sede.
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Relacionado: ¿Qué significa financiamiento no dilutivo?; ¿Puedo usar mis ahorros, dinero de mi familia o fondos de jubilación para financiar mi negocio?
Fuentes (consultadas el 2026-11-01): SEC issuer guidance
¿Qué es el financiamiento del vendedor?
El financiamiento del vendedor significa que quien vende un negocio cobra una parte del precio a lo largo del tiempo en lugar de recibirlo todo en efectivo. BDC (Business Development Bank of Canada) explica que el vendedor recibe una parte del precio de compra en efectivo y el comprador paga el resto, con intereses, durante un plazo acordado.
A menudo se combina con un préstamo bancario y con el efectivo del propio comprador. BDC señala que una misma operación puede mezclar deuda, capital, financiamiento del vendedor y otras capas.
El financiamiento del vendedor es una deuda con el vendedor. No es una subvención ni dinero gratis, y debe constar en un acuerdo escrito revisado por un abogado.
Tenga en cuenta que algunos programas lo limitan. Por ejemplo, el Canada Small Business Financing Program (Programa de Financiamiento para Pequeñas Empresas de Canadá) incluye el financiamiento de recompra por el vendedor (vendor take-back) como un uso no elegible de los fondos del préstamo.
Lleve las condiciones del vendedor a su prestamista desde el principio.
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Fuentes (consultadas el 2026-11-01): financing types; ISED guidelines, sections 2.2–2.3
¿Qué es un préstamo garantizado y qué cuenta como colateral?
Un préstamo garantizado (secured loan) está respaldado por bienes que el prestamista puede vender si usted no puede pagar. Esos bienes se llaman colateral.
BDC (Business Development Bank of Canada) explica que, con un préstamo garantizado, el prestamista puede embargar y vender los activos dados en garantía. El equipo puede servir de colateral, y a menudo se financia un porcentaje de su valor tasado. La deuda senior está garantizada con activos de la empresa y se paga primero en caso de incumplimiento. En cambio, BDC dice que el financiamiento de capital de trabajo no requiere activos del negocio, pero sí un aval personal.
La SBA (Administración de Pequeños Negocios) dice que sus préstamos pequeños 7(a) de $50,000 o menos no requieren colateral, y que para montos mayores el prestamista aplica su propia política de colateral.
Antes de firmar, pregunte exactamente qué activos se dan en garantía, si el prestamista registrará un gravamen sobre ellos y qué ocurre en caso de incumplimiento. Busque asesoría independiente si las condiciones no están claras.
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Fuentes (consultadas el 2026-11-01): financing types; SBA 7(a) terms, conditions and eligibility
¿Qué es un aval personal en un préstamo comercial?
Un aval personal (personal guarantee) es su propia promesa de pagar un préstamo comercial si el negocio no puede hacerlo. Puede poner en riesgo sus bienes personales, así que léalo con atención antes de firmar.
BDC (Business Development Bank of Canada) indica que algunos de sus préstamos pueden requerir un aval personal o corporativo en lugar de activos, y que su financiamiento de capital de trabajo lo exige. Las directrices del Canada Small Business Financing Program (Programa de Financiamiento para Pequeñas Empresas de Canadá) dicen que los bienes personales no pueden garantizar un préstamo CSBF, y que los propietarios únicos y los socios responden por la totalidad del préstamo. Las directrices también limitan los avales personales no garantizados al monto original desembolsado.
Las reglas difieren según el prestamista y el programa, así que pida por escrito el texto del aval y cualquier tope.
Un abogado puede explicarle lo que estaría firmando. No se base en esta página como asesoría legal.
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Relacionado: ¿Qué es el financiamiento del vendedor?
Fuentes (consultadas el 2026-11-01): BDC financing FAQ; financing types; ISED guidelines, sections 2.2–2.3
Si un préstamo está respaldado por el gobierno, ¿el dinero viene del gobierno?
Normalmente no. En los principales programas de garantía, un prestamista privado aporta el dinero y el gobierno respalda una parte del riesgo del prestamista.
Las preguntas frecuentes de ISED (Innovation, Science and Economic Development Canada, el ministerio federal canadiense de innovación) sobre el Canada Small Business Financing Program (Programa de Financiamiento para Pequeñas Empresas de Canadá) dicen que el dinero que recibe el prestatario pertenece a la institución financiera y no al gobierno. Los prestamistas incluyen bancos, cooperativas de crédito y cajas populares (caisses populaires). Usted solicita al prestamista, y ISED no tramita solicitudes.
La SBA (Administración de Pequeños Negocios) dice que, para un préstamo 7(a), usted trabaja directamente con su prestamista y no con la SBA.
Como el prestamista decide, una garantía no asegura la aprobación, y usted sigue siendo el prestatario que debe pagar. Otros programas, como el financiamiento de BDC o los préstamos por desastre de la SBA, funcionan de otra manera.
Consulte la página oficial del programa que le interesa.
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Relacionado: ¿Qué es un aval personal en un préstamo comercial?
Fuentes (consultadas el 2026-11-01): CSBFP; SBA lending
¿Usar la herramienta Lender Match de la SBA significa que obtendré un préstamo?
No. La herramienta Lender Match de la SBA (Administración de Pequeños Negocios) ayuda a conectar su negocio con prestamistas aprobados por la SBA, pero no aprueba ni financia nada. Cada prestamista decide por sí mismo.
La página del programa 7(a) de la SBA dice que usted siempre trabajará directamente con su prestamista y no con la SBA, y que los prestamistas deciden qué documentos necesitan. Los micropréstamos se tramitan a través de intermediarios sin fines de lucro, que toman todas las decisiones de crédito y fijan las condiciones.
Use una coincidencia como lista inicial. Luego pregunte a cada prestamista qué programas de la SBA maneja, sus requisitos habituales, sus comisiones y sus plazos.
Prepare su plan de negocios, sus estados financieros y los datos de sus deudas actuales antes de solicitar, ya que los prestamistas pueden pedirlos.
Nada de esto predice la aprobación. También puede enviar una consulta a CELER, pero CELER no toma decisiones de crédito.
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Relacionado: ¿Qué es un préstamo garantizado y qué cuenta como colateral?
Fuentes (consultadas el 2026-11-01): SBA lending; SBA loans overview; microloans
¿Para qué se puede usar un préstamo SBA 7(a) estándar y cuál es el máximo?
A partir del 1 de noviembre de 2026, la página del programa 7(a) de la SBA (Administración de Pequeños Negocios) indica un máximo de $5 millones y una variedad de usos elegibles. Estos incluyen comprar, refinanciar o mejorar bienes raíces, capital de trabajo a corto y largo plazo, refinanciar deuda comercial vigente, equipo, mobiliario, instalaciones y suministros, y cambios de propiedad completos o parciales.
Un préstamo 7(a) lo otorga un prestamista participante con garantía de la SBA, por lo que el prestamista fija las condiciones y decide si aprueba. Los préstamos más pequeños SBA Express y Export Express tienen un límite de $500,000.
El monto, la garantía y las tasas varían según el prestamista y el programa.
Los usos y límites cambian, así que confírmelos en la página vigente de la SBA y con su prestamista. Nada de esto predice la aprobación ni un monto.
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Fuentes (consultadas el 2026-11-01): SBA lending; SBA 7(a) terms, conditions and eligibility
¿Qué son las SBIC y invierten en pequeños negocios?
Las SBIC (Small Business Investment Companies, compañías de inversión en pequeños negocios) son empresas privadas con licencia y reguladas por la SBA (Administración de Pequeños Negocios) que invierten en pequeños negocios que califican. La SBA no invierte directamente en su negocio. Financia a las SBIC con licencia, que invierten su propio dinero más fondos garantizados por la SBA.
La página de la SBA describe deuda, capital y una mezcla de ambos. Los préstamos típicos de las SBIC van de $250,000 a $10 millones, y las inversiones de capital de $100,000 a $5 millones. Las SBIC tienden a buscar empresas maduras y rentables con suficiente flujo de efectivo para pagar intereses.
Los requisitos básicos incluyen cumplir los estándares de tamaño de la SBA, tener al menos el 51% de los empleados y de los activos en EE. UU. y operar en una industria aprobada. Quedan excluidos los terrenos agrícolas, los bienes raíces y el financiamiento.
Una inversión de una SBIC no es una subvención. Cada SBIC define su propio enfoque y condiciones, así que investigue cada firma por separado.
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Fuentes (consultadas el 2026-11-01): SBA investment capital (SBIC)
¿Qué es el capital de riesgo y qué esperan a cambio los inversionistas?
El capital de riesgo (venture capital) es dinero de inversionistas que se entrega a cambio de una participación en la propiedad, por lo que no es un préstamo ni una subvención. La guía de financiamiento de la SBA (Administración de Pequeños Negocios) dice que el capital de riesgo invierte en empresas de alto crecimiento a cambio de capital accionario y que los inversionistas suelen querer un papel activo, a menudo con un puesto en la junta directiva.
Eso significa que usted cede parte de la propiedad y del control. No se devuelve nada con un calendario como en un préstamo, pero los inversionistas esperan un rendimiento a través del crecimiento y de una eventual venta u otro evento similar.
El capital de riesgo se ajusta a un grupo reducido de negocios de alto crecimiento y rara vez es lo adecuado para una tienda o empresa de servicios típica.
Ofrecer participación está regulado, así que consulte a un abogado de valores antes de hablar con inversionistas o de anunciar una oferta. Esta página es solo información general, no asesoría de inversión ni legal.
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Relacionado: ¿Cuál es la diferencia entre una subvención, un préstamo y una garantía de préstamo?
Fuentes (consultadas el 2026-11-01): SBA funding guide
¿Existen subvenciones del gobierno para pagar mis cuentas personales o iniciar un proyecto personal?
Por lo general, no. USAGov dice que las subvenciones federales generalmente no son para gastos personales y se otorgan a organizaciones que ejecutan programas financiados por el gobierno, como universidades, laboratorios de investigación, organizaciones sin fines de lucro, gobiernos estatales y locales, y empresas.
Grants.gov indica que los individuos solo pueden solicitar por cuenta propia, no en nombre de una empresa u organización. También afirma que ninguno de sus anuncios ofrece asistencia financiera personal, y remite a quienes buscan ayuda personal a USA.gov.
Existen beneficios para alimentación, atención médica y vivienda, cada uno con sus propias reglas y plazos.
Si alguien le pide una tarifa o información personal para liberar una subvención, trátelo como una probable estafa. En Canadá, los beneficios personales y los programas para negocios también están separados, así que empiece por los sitios oficiales federales y provinciales.
Consulte el buscador de beneficios de USAGov para programas personales.
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Fuentes (consultadas el 2026-11-01): USAGov guidance; Grants.gov eligibility
¿Qué es un Aviso de Oportunidad de Financiamiento y por qué importa?
Un Notice of Funding Opportunity (NOFO, Aviso de Oportunidad de Financiamiento) es el anuncio oficial de una subvención federal y establece quién puede solicitar. Grants.gov indica que cada NOFO tiene una sección de elegibilidad y recomienda a los solicitantes leerla antes de postular.
Grants.gov advierte que solicitar sin ser elegible hace perder tiempo y dinero porque no se puede recibir el premio.
El NOFO normalmente también explica el propósito del financiamiento, las fechas clave y qué debe presentarse. Como cada oportunidad es distinta, ser elegible para una subvención federal no lo hace elegible para otra.
Para encontrarlos, busque en Grants.gov. Los gobiernos estatales y locales, y muchas fundaciones, publican sus propios avisos con otros nombres.
Como siguiente paso, abra el NOFO y revise la sección de elegibilidad frente al tipo de su organización antes de redactar nada.
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Relacionado: ¿Qué son las SBIC y invierten en pequeños negocios?
Fuentes (consultadas el 2026-11-01): Grants.gov eligibility
¿Qué significa que un prestamista pregunte si puedo obtener crédito en otro lugar?
Significa que un programa respaldado por el gobierno está pensado para prestatarios que no pueden obtener el financiamiento que necesitan en condiciones razonables de otras fuentes. Para el SBA 7(a), la lista de elegibilidad incluye no poder obtener el crédito deseado en condiciones razonables de fuentes no gubernamentales.
La misma lista pide que el negocio sea solvente (creditworthy) con una capacidad razonable de pago, que sea un negocio con fines de lucro en operación en EE. UU. y que cumpla los estándares de tamaño de la SBA (Administración de Pequeños Negocios).
En la práctica, el prestamista normalmente le explicará cómo aplica la prueba. Es posible que le pregunten si primero consideró préstamos convencionales.
Esto no es una promesa de que un rechazo en particular lo haga calificar, y el prestamista decide. Guarde registros de otros prestamistas a los que acudió y de sus respuestas, ya que pueden serle útiles.
Consulte la redacción vigente de la SBA en la página del programa 7(a).
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Relacionado: ¿Qué es un préstamo garantizado y qué cuenta como colateral?
Fuentes (consultadas el 2026-11-01): SBA lending; SBA 7(a) terms, conditions and eligibility
¿Cuánto dura normalmente una hipoteca comercial?
BDC (Business Development Bank of Canada) indica que las hipotecas comerciales suelen durar de 15 a 30 años. La duración adecuada depende de la propiedad, de su flujo de efectivo y de lo que ofrezca el prestamista.
Un plazo más largo reduce cada pago, pero normalmente implica más intereses a lo largo del tiempo. Muchos prestamistas comerciales también fijan un plazo del préstamo más corto y una amortización más larga, así que pregunte ambas cifras y si la tasa se reajusta.
Los programas pueden condicionar el plazo. Los préstamos SBA 504, por ejemplo, están diseñados para financiar activos importantes a largo plazo y con tasa fija a través de prestamistas comunitarios.
Compare las ofertas por su costo total, las penalidades por pago anticipado y cualquier aval personal. Esta es información general, y sus condiciones reales las fija el prestamista.
Si planea una compra, hable con un prestamista o asesor antes de firmar una oferta por una propiedad.
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Fuentes (consultadas el 2026-11-01): financing types; SBA loans overview
¿Cuánto debería durar un préstamo para equipo?
Una buena regla de BDC (Business Development Bank of Canada) es igualar el plazo del préstamo a la vida útil del equipo. Si paga durante un período más largo que lo que dura el bien, puede seguir debiendo dinero por equipo que ya no usa.
BDC también dice que el propio equipo suele servir de colateral, y por lo general se financia un porcentaje de su valor tasado, por lo que puede necesitar un pago inicial u otra garantía por el resto.
Para equipo que se vuelve obsoleto rápidamente, BDC sugiere el arrendamiento (leasing), en el que usted paga mensualmente por el uso y el proveedor conserva la propiedad.
El tratamiento fiscal y contable difiere entre comprar y arrendar, así que consulte a un contador. Compare el costo total, no solo el pago mensual.
Como siguiente paso, solicite cotizaciones por escrito tanto de un préstamo como de un arrendamiento a al menos dos proveedores.
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Fuentes (consultadas el 2026-11-01): financing types
¿Qué tan grande puede ser un préstamo SBA Express y requiere colateral?
A partir del 1 de noviembre de 2026, la página para prestamistas de la SBA (Administración de Pequeños Negocios) indica $500,000 como máximo para los préstamos SBA Express y Export Express. Para los préstamos 7(a) estándar el máximo es de $5 millones.
Sobre el colateral, la SBA dice que SBA Express no lo requiere hasta $50,000. Por encima de esa cifra, el prestamista aplica su política de colateral vigente, aunque un préstamo no puede rechazarse únicamente porque el colateral sea inadecuado. El mismo umbral de $50,000 se aplica a los préstamos 7(a) Small.
Que no se exija colateral no significa que no haya compromiso. Los prestamistas aún pueden pedir avales personales, y usted debe pagar el préstamo.
Los límites y las políticas cambian, así que confírmelos en la página vigente de la SBA y pregunte al prestamista cómo maneja los préstamos pequeños.
Esto no es una predicción de aprobación ni de monto.
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Relacionado: Si un préstamo está respaldado por el gobierno, ¿el dinero viene del gobierno?; ¿Qué es el financiamiento del vendedor?
Fuentes (consultadas el 2026-11-01): SBA 7(a) terms, conditions and eligibility
¿Cuánto puede durar un micropréstamo de la SBA y qué tasas son típicas?
A partir del 1 de noviembre de 2026, la SBA (Administración de Pequeños Negocios) indica que un micropréstamo tiene un plazo máximo de siete años, y que las tasas de interés varían según el intermediario, por lo general entre 8% y 13%. Los préstamos llegan hasta $50,000, con un promedio de aproximadamente $13,000.
El prestamista intermediario toma todas las decisiones de crédito y fija las condiciones, por lo que las tasas y las garantías pueden diferir de un prestamista a otro. La página de la SBA no indica requisitos de colateral.
Los fondos pueden usarse para capital de trabajo, inventario, suministros, mobiliario, instalaciones, maquinaria y equipo, pero no para pagar deuda existente ni para comprar bienes raíces.
Si puede, compare más de un intermediario y pida el costo total por escrito. Un micropréstamo es un préstamo que usted paga, no una subvención.
Confirme las cifras vigentes en la página de micropréstamos de la SBA.
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Fuentes (consultadas el 2026-11-01): microloans
¿Qué es un prestamista intermediario de la SBA?
Un prestamista intermediario es una organización comunitaria a la que la SBA (Administración de Pequeños Negocios) financia para otorgar ciertos préstamos en su nombre. Para los micropréstamos, la SBA financia a intermediarios sin fines de lucro que administran el programa. Usted solicita al intermediario, y este toma todas las decisiones de crédito y fija las condiciones.
La descripción general de préstamos de la SBA también menciona los préstamos 504, que se otorgan a través de Certified Development Companies (Compañías de Desarrollo Certificadas) comunitarias, y los préstamos 7(a), que otorgan los prestamistas participantes.
Esto significa que, en estos programas, la SBA no decide sobre su solicitud. Cada intermediario tiene su propio enfoque, zona y reglas.
Encuentre uno con las herramientas de la SBA y luego pregunte por la elegibilidad, los costos y los documentos que necesitan. La relación con el intermediario es importante, ya que muchos también ofrecen capacitación.
La aprobación nunca está asegurada.
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Relacionado: ¿Cuánto debería durar un préstamo para equipo?
Fuentes (consultadas el 2026-11-01): microloans; SBA loans overview; SBA lending
¿CELER es un prestamista o solo refiere negocios?
CELER no es un prestamista. Sus términos dicen que Celer Merchants Corporation opera celerfunding.com y que es un corredor (broker) que refiere a dueños de negocios a prestamistas y empresas de financiamiento independientes de terceros.
Los términos añaden que CELER no toma decisiones de crédito, no negocia, no organiza ni aprueba financiamiento, y no prepara documentos de préstamo. El prestamista se encarga de esos pasos directamente con usted.
El sitio tampoco es una agencia gubernamental, ni un otorgante de subvenciones, ni un socio oficial de programas. Para los programas del gobierno, la página oficial del programa es la fuente.
Si lo desea, puede enviar una consulta a CELER. Nada en el sitio es una oferta de crédito ni un compromiso de prestar, y cada prestamista fija sus propios criterios de aprobación, tasas y condiciones.
Lea la página vigente de términos para ver el texto completo.
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Relacionado: ¿Qué es un prestamista intermediario de la SBA?; ¿CELER es un prestamista o solo refiere negocios?
Fuentes (consultadas el 2026-11-01): Current CELER terms
¿Los prestamistas le pagan a CELER cuando se financia a un negocio referido?
Sí, es posible. Los términos de CELER dicen que no le cobra a usted ninguna tarifa, y también que los prestamistas y empresas de financiamiento pueden pagarle a celerfunding.com una tarifa o comisión cuando se financia un negocio referido.
Los términos añaden que este pago puede influir en las ofertas que usted ve. Es un conflicto de intereses que conviene conocer, así que compare cualquier oferta que reciba con otras fuentes y con la información del propio prestamista.
Un pago a quien refiere no cambia lo que usted le debe al prestamista. Lea siempre la divulgación de costos del prestamista, incluidas las tasas, las comisiones y las condiciones de pago.
CELER no brinda asesoría legal, fiscal, contable ni de inversión, así que consulte a su propio asesor sobre esos puntos.
Puede leer el texto completo en la página vigente de términos antes de enviar una consulta.
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Relacionado: ¿Cuánto puede durar un micropréstamo de la SBA y qué tasas son típicas?
Fuentes (consultadas el 2026-11-01): Current CELER terms
¿CELER puede garantizar que me aprueben o me financien?
No. Nada en celerfunding.com es una oferta de crédito ni un compromiso de prestar, y CELER no puede prometer aprobación, monto, rapidez ni precio. Según sus términos, cada prestamista fija sus propios criterios de aprobación, tasas, condiciones y plazos.
CELER no toma decisiones de crédito, así que la aprobación depende del prestamista y de los datos de su negocio.
Tenga cuidado con quien prometa una aprobación segura o pida un pago por adelantado para liberar una subvención o un préstamo. USAGov dice que si alguien pide dinero o información personal para obtener una subvención o un préstamo, probablemente sea una estafa.
Si quiere explorar opciones, puede enviar una consulta a CELER. Mientras tanto, prepare sus estados financieros y compare más de un prestamista.
Lea los términos completos para ver los detalles.
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Relacionado: ¿Cuánto puede durar un micropréstamo de la SBA y qué tasas son típicas?
Fuentes (consultadas el 2026-11-01): Current CELER terms; USAGov guidance
¿CELER ofrece préstamos personales o de consumo?
No. Los términos de CELER dicen que sus servicios cubren únicamente financiamiento para negocios y que no ofrece préstamos de consumo ni personales.
Si usted es una persona que busca ayuda con gastos personales, es poco probable que una subvención sirva. USAGov dice que las subvenciones federales generalmente no son para gastos personales, y Grants.gov dice que ninguno de sus anuncios ofrece asistencia financiera personal. El buscador de beneficios de USAGov es el lugar oficial para buscar programas personales.
Para crédito personal, hable con un prestamista con licencia o con un consejero de crédito sin fines de lucro, y verifíquelos con su regulador.
Si trabaja por cuenta propia y necesita dinero para un negocio, puede enviar una consulta a CELER, pero la respuesta depende de los prestamistas, no de CELER.
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Relacionado: ¿Cuánto puede durar un micropréstamo de la SBA y qué tasas son típicas?
Fuentes (consultadas el 2026-11-01): Current CELER terms; USAGov guidance
¿CELER brinda asesoría legal, fiscal o de inversión?
No. Los términos de CELER dicen que no brinda asesoría legal, fiscal, contable ni de inversión. La información del sitio es general y educativa, no una recomendación para su situación.
Muchas decisiones de financiamiento tienen consecuencias legales o fiscales. Vender acciones puede activar reglas de valores, los préstamos pueden implicar avales personales y los incentivos pueden estar sujetos a impuestos. Recurra a un abogado, contador o asesor calificado para esos puntos.
CELER tampoco es una agencia gubernamental, ni un otorgante de subvenciones, ni un socio de ningún programa del gobierno. Para conocer las reglas de un programa, lea la página oficial.
Las preguntas y respuestas sobre financiamiento de esta biblioteca llevan un estado de revisión y una fecha de lectura, para que pueda ver qué tan actualizada está cada una.
Puede enviar una consulta a CELER si quiere una referencia, pero no reemplazará la asesoría profesional.
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Fuentes (consultadas el 2026-11-01): Current CELER terms
¿Qué significa ser solvente con una capacidad razonable de pago?
Significa que el prestamista debe estar convencido de que usted puede pagar el préstamo de forma realista con los ingresos esperados del negocio. La lista de elegibilidad del 7(a) de la SBA (Administración de Pequeños Negocios) incluye ser solvente (creditworthy) con una capacidad razonable de pago.
La guía de la SBA sobre préstamos bancarios indica que los prestamistas normalmente esperan un plan de negocios, una hoja de gastos y proyecciones financieras de varios años. La página de préstamos de la SBA añade que la elegibilidad también considera la fuente de ingresos, la propiedad y la ubicación del negocio, y que cada prestamista enumera sus propios requisitos.
No existe una puntuación única para todos los prestamistas. La página de la SBA no fija una puntuación de crédito específica.
Para prepararse, reúna estados financieros actuales, un plan de pago y los datos de sus deudas actuales. El prestamista también puede revisar el crédito de los dueños.
Esta es información general, y el prestamista decide.
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Fuentes (consultadas el 2026-11-01): SBA lending; SBA 7(a) terms, conditions and eligibility; SBA funding guide; SBA loans overview
¿Un negocio con mal crédito personal puede obtener financiamiento respaldado por la SBA?
Posiblemente, pero nada está asegurado. La descripción general de préstamos de la SBA (Administración de Pequeños Negocios) no fija una puntuación de crédito específica y dice que los negocios con mal crédito aún pueden calificar para financiamiento de inicio. El prestamista, no la SBA, decide, y cada prestamista enumera sus propios requisitos.
La elegibilidad del SBA 7(a) sigue exigiendo que el negocio sea solvente (creditworthy) con una capacidad razonable de pago. Es un juicio sobre todo el expediente, incluidos el flujo de efectivo, el colateral y el historial de los dueños.
Si le preocupa el crédito, pregunte a un prestamista desde el principio qué revisaría. Un prestamista comunitario o un intermediario de micropréstamos puede estar abierto a una combinación de factores distinta a la de un banco grande.
Desconfíe de quien prometa una aprobación segura a cambio de una tarifa. Esta página es información general y no predice ningún resultado.
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Fuentes (consultadas el 2026-11-01): SBA loans overview; SBA lending
¿Cuáles son los principales tipos de financiamiento que puede usar un pequeño negocio?
Los principales tipos son su propio dinero, los préstamos, el capital de inversionistas, el financiamiento colectivo y los programas del gobierno. Cada uno difiere en quién decide, qué debe devolver y a qué renuncia.
La guía de financiamiento de la SBA (Administración de Pequeños Negocios) abarca el autofinanciamiento, el capital de riesgo, el financiamiento colectivo, los préstamos bancarios, los préstamos garantizados por la SBA y los programas de inversión de la SBA. BDC (Business Development Bank of Canada) añade el cuasicapital, el financiamiento del vendedor, el arrendamiento y las líneas de crédito.
Existen subvenciones, pero son más limitadas de lo que mucha gente espera. Por ejemplo, la SBA dice que no ofrece subvenciones para iniciar ni ampliar un negocio.
Empiece por decidir para qué es el dinero, qué tan pronto lo necesita y cuánto control está dispuesto a ceder. Luego compare las ofertas por costo total, garantías y condiciones.
Esta es información general, y nada aquí predice lo que usted pueda obtener.
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Fuentes (consultadas el 2026-11-01): SBA funding guide; financing types
¿Un préstamo CSBFP puede refinanciar mi préstamo comercial actual?
No. A partir del 1 de noviembre de 2026, las directrices del programa incluyen el refinanciamiento de préstamos a plazo existentes o de líneas de crédito convencionales como un uso no elegible.
El programa está orientado a financiar activos nuevos y capital de trabajo. Por ejemplo, los usos elegibles incluyen equipo, mejoras en locales arrendados, bienes inmuebles y capital de trabajo, dentro de los límites.
El programa 7(a) de la SBA (Administración de Pequeños Negocios) es diferente. Su página incluye el refinanciamiento de deuda comercial vigente como un uso elegible, sujeto a las reglas del prestamista y de la SBA.
Si quiere consolidar deuda en Canadá, consulte a su banco o a un prestamista sobre opciones convencionales y compare el costo total, incluidas las comisiones y cualquier cargo por pago anticipado.
Esta es información general y el prestamista toma la decisión.
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Fuentes (consultadas el 2026-11-01): ISED guidelines, sections 2.2–2.3; SBA lending
¿Qué pasa con los impuestos si se perdona parte de un préstamo comercial?
En Estados Unidos, el monto perdonado de un préstamo generalmente se incluye en el ingreso bruto del negocio, a menos que se aplique una exclusión.
El IRS (Servicio de Impuestos Internos) dice que el producto de un préstamo generalmente no es ingreso cuando se recibe. Cuando un gobierno perdona la totalidad o parte de un préstamo, el monto perdonado generalmente se incluye en el ingreso bruto a menos que se aplique una exclusión de la sección 108 del código tributario u otra ley federal. Si se aplica una exclusión, es posible que deban reducirse las deducciones relacionadas, la base u otros atributos fiscales.
Un "préstamo perdonable" es aquel en el que el prestamista acepta de antemano cancelar el saldo si se cumplen las condiciones indicadas, así que lea esas condiciones con atención. Esta página no obtuvo una definición general de una fuente, y no cubre las reglas fiscales de Canadá.
Las condiciones del programa determinan qué cuenta como perdón. Los programas cerrados, como el PPP, no deben tratarse como abiertos. Pregunte a un contador cómo tributa su propio caso. Información general, no asesoría fiscal.
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Fuentes (consultadas el 2026-11-01): CARES Act Coronavirus Relief Fund frequently asked questions
¿Un crédito fiscal o una deducción es lo mismo que una subvención?
No. Un crédito fiscal y una deducción reducen su factura de impuestos, mientras que una subvención es dinero que se le paga para un fin determinado.
El IRS (Servicio de Impuestos Internos) explica la diferencia así: un crédito es un monto que usted resta del impuesto que debe, y una deducción es un monto que usted resta de sus ingresos para no pagar impuesto sobre él. Ambos se reclaman al presentar una declaración. El IRS también señala que la legislación reciente puede haber cambiado los créditos y deducciones que enumera, así que consulte las reglas vigentes.
Eso significa que un crédito no puede recibirse como un pago por adelantado, y por lo general necesita tener impuestos por pagar o una característica reembolsable. Algunas reglas permiten que ciertas organizaciones reciban pagos por créditos; eso varía según el crédito.
También significa que un incentivo fiscal no debe describirse como una subvención. Compárelo con una subvención preguntando cuándo recibe el beneficio, qué debe gastar primero y qué registros debe conservar. Información general, no asesoría fiscal.
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Fuentes (consultadas el 2026-11-01): Credits and deductions for businesses
¿Cuál es la diferencia entre una nota convertible y un SAFE?
Una nota convertible es un préstamo que puede convertirse en capital, mientras que un SAFE es un acuerdo para otorgar propiedad futura si ocurre un evento desencadenante.
La oficina de pequeños negocios de la SEC (Comisión de Bolsa y Valores) describe una nota convertible como un préstamo de un inversionista que puede convertirse en un valor distinto, típicamente acciones preferentes, cuando se cierra la siguiente ronda de financiamiento o se dan otras condiciones acordadas. Un SAFE (simple agreement for future equity, acuerdo simple para capital futuro) promete al inversionista una participación futura si ocurren ciertos desencadenantes, como un financiamiento de capital o una adquisición. El titular no tiene participación a menos que un desencadenante la convierta. Un SAFE generalmente no fija una valuación al emitirse; la difiere al desencadenante.
Ambos se usan a menudo en rondas semilla. El documento de la SEC es un recurso del personal, no una regla, y no define a los inversionistas ángeles.
Estos son valores. Venderlos o comprarlos plantea cuestiones legales que difieren según el país, así que consulte a un abogado de valores. Solo información; CELER no ofrece inversiones.
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Fuentes (consultadas el 2026-11-01): What different types of securities are issued to startup investors?
¿Qué es la APR y por qué puede ser distinta de la tasa de interés?
La APR (annual percentage rate, tasa porcentual anual) es una medida más amplia del costo de endeudarse que la tasa de interés, porque incluye ciertas comisiones y cargos además de los intereses.
La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor de EE. UU. (CFPB) lo explica para las hipotecas: la tasa de interés es el costo anual del dinero como porcentaje y no refleja comisiones ni otros cargos, mientras que la APR también refleja los puntos, las comisiones de corretaje y otros cargos que usted paga para obtener el préstamo. Por eso la APR suele ser mayor que la tasa de interés. Esta fuente trata de préstamos hipotecarios, así que solo ilustra la idea para el financiamiento comercial.
En California, los proveedores de financiamiento comercial deben divulgar una tasa porcentual anual estimada y otros detalles de costo para los productos cubiertos, incluidos el factoraje y los adelantos de efectivo para comerciantes.
Al comparar ofertas, pida por escrito la APR o el monto total a pagar, todas las comisiones y las condiciones de pago anticipado. No dé por hecho que otros lugares exijan la misma divulgación. Solo información general.
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Relacionado: ¿Qué es el préstamo basado en activos?
Fuentes (consultadas el 2026-11-01): What is the difference between a mortgage interest rate and an APR?; DFPI commercial financing disclosure regulations effective Dec 9, 2022
¿Qué es el préstamo basado en activos?
El préstamo basado en activos (asset-based lending) es un préstamo o línea de crédito garantizado con activos del negocio, como inventario, equipo o cuentas por cobrar.
La SBA (Administración de Pequeños Negocios) de EE. UU. lo describe como crédito otorgado a un negocio y garantizado con colateral. Usted pide prestado contra los activos sin venderlos, pero el prestamista puede quedarse con ellos si deja de pagar. BDC (Business Development Bank of Canada) dice que el préstamo se concede principalmente por el valor de los activos dados en garantía, lo que ayuda cuando un negocio no puede demostrar fácilmente que puede asumir más deuda con su flujo de efectivo.
La SBA enumera ventajas: puede ser más fácil calificar, los fondos pueden usarse para cualquier fin comercial y el crédito disponible puede crecer a medida que aumenta el valor de los activos. Desventajas: solo se aceptan activos de alto valor que se conviertan fácilmente en efectivo, la evaluación y el monitoreo continuo cuestan más, y el incumplimiento puede significar perder los activos.
Las condiciones varían según el prestamista. Pregunte por la tasa de anticipo (advance rate), las comisiones y el monitoreo. Información general, no una oferta de producto.
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Fuentes (consultadas el 2026-11-01): Asset-based lending: what is the upside and downside?; What is asset-based lending (ABL)
¿Puedo contar los mismos servicios o efectivo donados como contrapartida en dos adjudicaciones federales?
Por lo general, no. Según 2 CFR 200.306, una contribución solo puede contarse como costo compartido si no se incluye como contribución para ninguna otra adjudicación federal.
La regla enumera pruebas para aceptar contribuciones en efectivo o en especie de terceros como contrapartida (match). Deben ser verificables en sus registros, necesarias y razonables para el proyecto, permitidas según los principios de costos y previstas en el presupuesto aprobado cuando la agencia lo exija. Además, no deben ser pagadas por el gobierno federal bajo otra adjudicación federal, a menos que el estatuto de autorización permita específicamente usar fondos federales como contrapartida.
Las contribuciones en especie de terceros son bienes o servicios que no son efectivo, donados sin cargo por partes no federales. Grants.gov define el costo compartido como la parte de los costos del proyecto que no se paga con fondos federales.
Esta es la edición de 2024 para adjudicaciones federales de EE. UU. Los programas individuales añaden reglas, así que revise su aviso de oportunidad de financiamiento. Información general.
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Fuentes (consultadas el 2026-11-01): 2 CFR 200.306 Cost sharing or matching (2024 edition); Grant terminology (Grants.gov)
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